Score de financement immobilier : votre dossier de crédit noté sur 100
En bref
Le score de financement note sur 100 la solidité d'un dossier de crédit immobilier selon cinq critères observés par les banques : taux d'endettement (25 points, 35 % au plus selon la règle du HCSF), reste à vivre (25), apport (25), durée (10) et stabilité des revenus (15). Au-dessus de 65, le dossier est solide ; en dessous de 50, il est fragile. Le simulateur calcule aussi votre budget d'achat dans le neuf, frais de notaire réduits (2,5 %) et PTZ 2026 compris.
Répondez à quelques questions en un clic : vous obtenez un score sur 100, votre budget d'achat dans le neuf frais de notaire inclus, votre mensualité, votre taux d'endettement et le PTZ estimé — sans laisser votre e-mail.
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Votre score de financement
Simulation indicative et non contractuelle : elle ne constitue pas une offre de prêt. BLG Immobilier n'est pas intermédiaire en opérations de banque ; l'accord et les conditions du crédit dépendent de l'étude de votre dossier par une banque ou un courtier. Taux moyens hors assurance constatés le 12/10/2026 (baromètre Pretto) : 3,53 % sur 15 ans, 3,60 % sur 20 ans, 3,72 % sur 25 ans. Assurance par défaut : 0,30 % du capital par an.
Comment fonctionne le simulateur de capacité d'emprunt dans le neuf ?
La banque regarde d'abord votre taux d'endettement : la mensualité de tous vos crédits, assurance comprise, ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets. Le simulateur part de ce plafond, retire vos crédits en cours et en déduit le montant empruntable au taux moyen du marché pour la durée choisie.
Il ajoute ensuite votre apport et, si vous êtes primo-accédant pour votre résidence principale, le prêt à taux zéro calculé selon la zone de la commune et vos revenus. Le budget obtenu inclut les frais de notaire réduits du neuf (environ 2,5 % du prix) : c'est le prix maximal du logement que vous pouvez viser.
Le score sur 100 traduit la solidité du dossier telle qu'une banque l'apprécie : endettement, reste à vivre, apport, durée et stabilité des revenus. Un score supérieur à 65 indique un dossier solide ; en dessous de 50, un apport plus important, une durée plus longue ou un co-emprunteur peuvent changer la donne.
Barèmes et chiffres clés 2026
Les cinq critères du score
| Critère | Points | Ce qui donne le maximum |
|---|---|---|
| Taux d'endettement | 25 | 30 % des revenus ou moins |
| Reste à vivre | 25 | Au moins 1,6 fois le repère ci-dessous |
| Apport personnel | 25 | 20 % du budget ou plus |
| Durée du prêt | 10 | 15 ans ou moins |
| Stabilité des revenus | 15 | CDI hors période d'essai, fonctionnaire |
Reste à vivre de référence
| Personnes | Reste à vivre |
|---|---|
| 1 | 800 € |
| 2 | 1 100 € |
| 3 | 1 400 € |
| 4 | 1 700 € |
| 5 et plus | 2 000 (+ 300 par personne) € |
Exemple chiffré
Exemple — couple sans PTZ. Revenus nets de 4 000 € par mois, aucun crédit en cours, 20 000 € d'apport, prêt sur 25 ans, déjà propriétaires auparavant (pas de PTZ). Mensualité maximale : 1 400 € (35 %), soit un taux d'endettement de 35 % et un reste à vivre de 2 600 € (repère pour 2 personnes : 1 100 €). Capacité d'emprunt au taux de 3,72 % : 260 465 €. Prix de logement neuf accessible : 273 625 €, plus 6 841 € de frais de notaire réduits.
Comment fonctionne ce calcul
- Renseigner le projet. Commune, résidence principale ou investissement, nombre de personnes, primo-accession.
- Indiquer revenus, charges et apport. Revenus nets mensuels, crédits en cours, situation professionnelle et apport personnel.
- Calculer la capacité d'emprunt. Mensualité à 35 % des revenus, taux moyen pour la durée choisie, assurance 0,30 %.
- Ajouter le PTZ et les frais de notaire. PTZ 2026 selon la zone et les revenus (prêt bancaire lissé), frais de notaire réduits de 2,5 %.
- Noter le dossier sur 100. Endettement, reste à vivre, apport, durée et stabilité des revenus : chaque critère est détaillé.
Erreurs fréquentes
- Viser la mensualité maximale sans garder d'épargne de précaution : les banques regardent aussi le reste à vivre.
- Ne pas prévoir d'apport : un apport couvrant au moins les frais de notaire (2,5 % dans le neuf) améliore nettement le score.
- Oublier les crédits en cours (auto, consommation, LOA) : ils réduisent la mensualité disponible.
- Prendre le score pour un accord de prêt : seule la banque, après étude du dossier, émet une offre.
Pour aller plus loin
Les autres simulateurs
FAQ · Score de financement
Comment est calculé le score de financement ?
Le score sur 100 additionne cinq critères observés par les banques : taux d'endettement (25 points), reste à vivre après crédit (25 points), apport personnel (25 points), durée du prêt (10 points) et stabilité des revenus (15 points). C'est un indicateur pédagogique, pas une note bancaire officielle.
Quelle est la règle des 35 % d'endettement ?
Depuis 2022, la décision du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) limite le taux d'effort à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise, et la durée à 25 ans, portée à 27 ans dans le neuf lorsque le prêt comporte un différé pendant la construction. Les banques peuvent déroger pour 20 % de leurs dossiers.
Le PTZ est-il inclus dans le budget affiché ?
Oui, si vous êtes primo-accédant pour une résidence principale et que vos revenus sont sous les plafonds de la zone. Le crédit bancaire est alors « lissé » : la mensualité totale reste constante, le crédit baisse quand le remboursement du PTZ commence après le différé.
Que contiennent les frais d'achat dans le neuf ?
Le budget total comprend le prix du logement et des frais de notaire réduits estimés à 2,5 % du prix. Les frais de garantie et de dossier bancaires, variables selon les banques, ne sont pas inclus.
Mes données sont-elles enregistrées ?
Non : les calculs se font dans votre navigateur. Rien n'est transmis tant que vous ne demandez pas l'étude détaillée par e-mail.
Quel est un bon score de financement ?
À partir de 65 sur 100, le dossier est solide ; à partir de 80, il est excellent. Entre 50 et 65, il est correct mais à optimiser (apport, durée, crédits en cours) ; en dessous de 50, il est fragile.
Comment améliorer son score de financement ?
Solder un crédit à la consommation, augmenter l'apport (au moins les frais de notaire, environ 2,5 % dans le neuf), allonger la durée jusqu'à 25 ans ou ajouter un co-emprunteur. Les curseurs du résultat permettent de tester chaque levier.
BLG Immobilier — Spécialiste de l'immobilier neuf depuis 2002
BLG Immobilier est une agence immobilière spécialisée dans l'immobilier neuf en France depuis 2002. Avec des milliers de logements neufs disponibles et 500 promoteurs partenaires, BLG Immobilier accompagne acheteurs, investisseurs et primo-accédants dans leurs projets d'achat immobilier neuf.
Nos conseillers vous accompagnent sur les solutions en vigueur : LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel), PTZ (Prêt à Taux Zéro), TVA réduite 5,5 %, résidences gérées et le dispositif Jeanbrun / statut du bailleur privé.
BLG Immobilier dispose de plusieurs implantations, notamment à Paris et Annecy. Membre de l'ACRIN, nous intervenons sur l'ensemble du territoire français, dans les grandes villes comme dans les villes moyennes et les communes de banlieue.