Le prêt à taux zéro (PTZ) peut financer une partie de l'achat ou de la construction de votre future résidence principale, en complément d'au moins un autre prêt immobilier. Vous remboursez le capital prêté, mais pas les intérêts ni, sous les conditions prévues, les frais de dossier ou d'expertise.
Le PTZ n'est pas une aide à l'investissement locatif : un logement acheté pour être loué ne répond pas à l'objectif principal du dispositif. L'éligibilité dépend du projet, de la commune, du nombre de personnes qui occuperont le logement, des ressources et de l'offre de prêt. Les exemples de cet article sont indicatifs et ne remplacent pas une étude bancaire.
Ce qui a changé pour le neuf depuis le 1er avril 2025
Pour les offres de prêt émises depuis avril 2025, le PTZ dans le neuf est ouvert à l'ensemble du territoire pour l'achat ou la construction d'un logement neuf, sous réserve des autres conditions. La localisation continue toutefois d'influencer les plafonds de ressources et le coût maximal de l'opération pris en compte.
Le logement neuf peut notamment être un appartement en habitat collectif ou une maison individuelle neuve. La quotité est moins élevée pour une maison individuelle neuve dans le cas général. Des règles particulières existent pour la location-accession, le bail réel solidaire (BRS) et certains projets d'accession sociale : il faut les vérifier séparément.
Le PTZ ancien obéit à d'autres règles, notamment de localisation et de travaux. Il ne faut donc pas appliquer le tableau du neuf à un achat ancien.
Les conditions à vérifier avant toute simulation
1. Le logement doit devenir votre résidence principale
Le PTZ finance une résidence principale, pas un logement destiné à la location ou à la résidence secondaire. En principe, le logement doit être occupé au moins huit mois par an, sauf exceptions prévues par les textes. Il doit devenir votre résidence principale au plus tard un an après l'achat ou la fin des travaux, ou à votre départ en retraite si celui-ci intervient dans le délai prévu.
2. La condition de primo-accession s'applique en principe
Vous ne devez généralement pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant l'offre de prêt. Des exceptions existent, notamment dans certaines situations de handicap ou lorsque le logement précédent est devenu inhabitable à la suite d'un événement reconnu. La banque vérifie les justificatifs.
3. Les ressources et la composition du foyer comptent
Le revenu retenu est le plus élevé entre le total des revenus fiscaux de référence des futurs occupants et le coût total de l'opération divisé par neuf. Le revenu fiscal de référence est celui de l'année N-2 ; pour une demande en 2026, vérifiez avec la banque et le simulateur la référence exacte demandée selon la date de l'offre.
À titre de repère, les plafonds de ressources publiés pour le PTZ sont les suivants :
| Personnes logées | Zone A ou A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et plus | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Ce tableau est un repère éditorial : le calcul officiel dépend de la réglementation applicable, du projet et des justificatifs. La zone de la commune doit être vérifiée, et non déduite de la ville voisine.
Quel montant de PTZ dans le neuf ?
Le montant dépend du coût de l'opération retenu, du nombre d'occupants, de la zone et de la tranche de ressources. Le coût pris en compte est plafonné :
| Personnes logées | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Pour les opérations neuves hors maison individuelle neuve dans le cas général, les quotités indicatives sont de 50 %, 40 %, 40 % et 20 % selon la tranche de ressources. Pour une maison individuelle neuve, elles sont généralement de 30 %, 20 %, 20 % et 10 %. Des exceptions existent : le cadre BRS, PSLA ou accession sociale peut modifier l'analyse.
Le PTZ doit compléter un ou plusieurs autres prêts d'une durée d'au moins deux ans. Son montant ne se déduit donc pas du seul prix affiché du logement. La durée totale ne peut pas dépasser 25 ans et un différé peut s'appliquer selon les revenus et le dossier.
Résidence principale, neuf et investissement locatif : ne pas confondre
Un programme neuf peut être présenté à un investisseur en location nue ou meublée, mais le PTZ n'est pas le dispositif adapté à cet objectif locatif. Pour une résidence principale, l'acquéreur doit examiner l'occupation du logement et les conditions de l'offre de prêt. Pour un investissement locatif, il faut construire un financement distinct, sans présenter une éligibilité PTZ comme acquise.
Cette distinction est importante à Marseille, Lyon, Paris, Toulouse, Bordeaux, Nantes, Rennes comme dans les autres communes : la ville ne suffit pas à conclure. Le statut d'occupant, le type de logement et la date de l'offre comptent autant que le programme.
Parcours de vérification en quatre étapes
- Vérifiez la commune et sa zone avec le simulateur officiel de zone PTZ.
- Vérifiez le type de projet : résidence principale, logement neuf ou ancien, appartement ou maison, BRS ou PSLA le cas échéant.
- Estimez le montant avec le simulateur officiel du montant du PTZ, dont le résultat est indicatif.
- Faites valider le dossier par une banque ou un organisme de crédit partenaire avant de retenir une mensualité ou un programme.
Préparez l'avis d'imposition demandé, la composition du foyer, la commune, le prix du logement, les frais de l'opération, l'apport et les autres prêts envisagés. Une simulation éditoriale ne connaît pas automatiquement vos revenus, vos charges, votre assurance emprunteur ni les critères de la banque.
Exemple de lecture, sans promesse de montant
Pour comparer deux programmes, renseignez séparément le prix du lot, les frais d'acquisition, la garantie, l'apport, le capital du prêt principal et le montant indicatif du PTZ issu du simulateur. Présentez ensuite deux scénarios de mensualité avec leurs hypothèses. N'affichez pas une mensualité personnalisée tant que la zone, le foyer, les revenus, le taux, la durée, l'assurance et les conditions bancaires ne sont pas connus.
Le PTZ peut réduire le besoin de financement classique, mais il ne supprime ni les frais, ni l'assurance, ni les garanties, ni les conditions d'acceptation. Aucun montant ni aucune économie ne doit être considéré comme garanti avant l'offre de prêt.
À retenir sur le PTZ 2026
| Question | Réponse prudente |
|---|---|
| Quel objectif ? | Acheter ou construire sa résidence principale |
| Le neuf est-il ouvert partout ? | Depuis avril 2025, le neuf est ouvert à toutes les zones, sous réserve des autres conditions |
| Le PTZ finance-t-il un investissement locatif ? | Non, il est destiné à la résidence principale |
| Le montant est-il égal à un pourcentage du prix ? | Non, il dépend aussi des plafonds, du foyer, de la zone et de la tranche |
| Le résultat d'un simulateur est-il une offre ? | Non, il reste indicatif jusqu'à l'étude et l'offre de la banque |
Un projet de résidence principale dans le neuf ?
Consultez les programmes neufs disponibles, puis demandez à BLG d'étudier votre projet de résidence principale. L'éligibilité au PTZ dépendra de votre commune, de votre foyer, de vos ressources, du logement et de la banque ; elle ne doit pas être promise avant vérification.
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*Article mis à jour le 10 octobre 2026. Les règles du PTZ peuvent évoluer. Sources de référence : Service-Public.fr, simulateur officiel de zone, simulateur officiel de montant et ANIL. Les informations sont générales et ne constituent ni une offre de prêt ni un conseil financier personnalisé.*
